1. 引言

党和国家高度重视妇女事业发展，《中国妇女发展纲要(2021~2030年)》[1]鼓励支持妇女为推动经济高质量发展贡献力量，保障农村妇女平等享有一系列权利，增强农村低收入妇女群体的可持续发展能力，加强对妇女的关爱服务。

2021年，央行官网发布了《中国普惠金融指标分析报告(2021年)》[2]，“金融健康”一词被正式引入，并且出现了5次。2022年，中国普惠金融研究院正式发布《守护金融健康——中国普惠金融发展报告(2022)》[3]。《报告》显示在普惠金融进入高质量发展阶段的大背景下，将金融健康纳入政策框架。央行指出，要更加关注居民家庭和个人的金融状况，谋划和促进金融健康。本次研究针对具有金融理财意愿和正在理财的北京市女性，设计评价风险意识与金融健康状况的问卷指标，女性风险意识与金融健康现状与影响因素分析。

2. 文献回顾

2.1. 金融健康

金融健康作为一个衡量金融消费者长期财务状态的概念，自2015年由美国金融服务创新中心等三家国际智库提出以来，逐渐得到了全球范围内的关注和认可。尤其在发展中国家，金融健康的衡量需考虑更多外在因素，以更全面地反映消费者的财务状况。中国普惠金融研究院在2019年对金融健康的概念进行了本土化的定义，强调了个人或家庭运用金融工具和行为进行多方面财务管理的重要性，旨在满足各种财务需求并应对可能的冲击。这一定义不仅涵盖了收支、债务、应急、风险和资产管理等客观方面，还考虑了消费者对财务状况的主观感受和规划，体现了全面性和实用性[4]。

个人金融健康作为衡量家庭财务状况的重要指标，对于提升家庭整体福祉具有至关重要的作用。要提高个人金融健康水平，必须深入剖析其影响因素，并据此制定有针对性的对策。然而，目前关于针对个人金融健康的研究尚显不足，因此，本文尝试从金融健康的定义及类似指标的相关研究中寻找线索。在测度金融健康时，针对不同的调查对象，如微弱经济体和女性个体，具体的指标可能有所差异。但总体来说，金融健康的测度体系包括客观和主观两大类指标。客观指标主要关注消费者的经济行为和经济状况，如收支、资产、借贷和保险等方面，这些数据能够直观地反映消费者的经济实力和风险管理能力[5]。主观指标则关注消费者对自身财务状况的感受和预期，如满意度、信心和规划等，这些指标能够揭示消费者的心理状态和未来预期，对于全面评估金融健康具有重要意义。

在梳理相关研究后，可以将影响因素大致分为两类。第一类是户主的个人特征，包括年龄、性别、婚姻状况、教育水平等人口学特征，金融素养和风险态度等心理和行为特征。这些因素都可能直接或间接地影响个人的经济决策和财务管理能力，进而对个人金融健康产生影响。第二类影响因素则是家庭特征，如家庭人口结构、家庭收入等。家庭人口结构的不同可能导致家庭在收支、消费和储蓄等方面的差异，而家庭收入则是家庭金融健康的重要基础，直接影响到家庭的资产负债状况和风险应对能力。本文所研究主体为个人，结合相关研究，决定剔除家庭特征，根据被调查者个人特征来进行个人金融健康状况评估。

2.2. 风险意识

亓蔚然(2020)的研究强调了金融知识积累对金融意识水平的重要性，并指出了金融意识与投资决策之间的相关性。这一发现为在金融风险意识领域的研究提供了理论基础。金融知识不仅有助于个人或家庭更好地理解金融产品和服务，还能提升他们在金融决策中的判断力和风险意识[6]。Kimbal和Shumway (2010)通过投资行为来构造居民金融意识的衡量指标，这一方法提供了一种从行为层面评估金融意识的途径。投资行为往往直接反映了投资者的风险偏好、决策能力和对市场的理解，因此可以作为衡量金融意识的有效指标[7]。

本文所研究的金融风险意识归属于金融意识，在构建金融风险素养测度指标时，本文借鉴了相关文献，并综合考虑了“金融知识水平”、“投资经验”和“外界影响”三个维度[8]。这三个维度涵盖了影响金融风险意识的多个方面，有助于全面评估个人的金融风险素养。

3. 数据来源及问卷设计

3.1. 问卷设计

问卷设计方面，问卷选择了20个原始特征，包括基本信息和金融健康评价指标，风险意识评价指标。问卷内容中金融健康状况指标如表1所示，金融健康评价指标包括日常收支管理、资产负债管理、流动资金管理、保险管理以及财务满意度和信心五个维度，能够更为全面地揭示受访者个人金融健康状况。在构建金融健康测度指标时，本文梳理了相关文献，并根据研究主体对测量维度进行调整。这五个维度涵盖了个人金融健康状况的主客观情况，有助于全面评估个人的金融健康状况。

Table 1.Indicators of financial health status in the content of the questionnaire

表1.问卷内容中金融健康状况指标

问卷内容中风险意识指标如表2所示，本文研究金融风险意识将评估指标建立在“金融知识水平”“投资经验”和“外界影响”三个维度之上。这三个维度涵盖了影响金融风险意识的多个方面，有助于全面评估个人的金融风险素养。

Table 2.Risk awareness indicators in questionnaire content

表2.问卷内容中风险意识指标

3.2. 数据来源

本研究采用问卷调查的方式收集数据。在样本选择上，此次调查主要面向具有金融理财意愿和正在理财的北京市女性。通过随机抽样和定向调查相结合的方式探究北京市女性的金融健康状况和风险意识。本研究获得的一手数据资源源于问卷调查。在数据收集过程中，此次调查遵循了科学的研究方法和严格的质量控制标准，以确保数据的准确性和可靠性。

本研究共收集到75份问卷数据，其中涵盖了定量数据(如年龄、收入等)和定性数据(如意见、观点等)，数据类型丰富多样。本研究在数据收集过程中，遵循了科学的研究方法和严格的质量控制标准，以确保数据的准确性和可靠性。本研究对收集到的数据进行了筛选和处理，排除了答题不完整和存在缺失值的问卷，最终确定有效样本为51份。

4. 数据分析

经统计，样本中共有女性47人，占总样本数的92.2%，而男性仅有4人，占总样本数的7.8%。由此可见，女性在该样本中的比例显著高于男性，超过90%。据此初步推断，调查对象中女性的比例较高，与本研究项目主体相符。

在年龄分布方面，18~25岁年龄段的人数最多，占比高达94.1%，明显领先于其他年龄段。其次是51~60岁年龄段，占比为3.9%。其他年龄段的人数均为0%。这表明18~25岁年龄段的人群对该问题的回答最为积极，占据了压倒性的多数。而26~30岁年龄段的人数仅有1人，占比2%，反映出该年龄段人群对该问题的关注度相对较低。

在学历方面，大学本科学历的人数最多，占比高达86.27%，其次是大学专科学历，占比为11.76%。初中及以下和研究生及以上学历的人数相对较少，分别占比1.96%和0%。值得注意的是，高中、中专、技校的人数为0。由此可见，填写本问卷的人普遍具有较高的学历水平。

此外，根据表3显示，未婚人数占比最高，达到90.2%，已婚人数占比为7.84%，离异人数占比为1.96%。这些数据表明，在该群体中，未婚人数占据绝对多数，已婚和离异人数相对较少。

Table 3.Descriptive statistics of the sample

表3.样本的的描述性统计

本文从日常收支管理、资产负债管理、流动资金管理、意外保障管理以及养老保障管理五个维度对家庭金融健康水平进行测度。

在日常收支管理方面，理想的状况是日常收支管理占比超过50%，这意味着个人能够有效地掌控自己的日常开销和收入，确保财务状况的稳健。然而，根据表4的结果显示，仅有29.4%的被调查者能够达到这一理想状态。这一数据揭示了在日常收支管理方面，大多数人仍面临着挑战，需要进一步提升自己的财务管理能力。

Table 4.Descriptive statistics of financial health status indicators

表4.金融健康状况指标的描述性统计

在资产负债管理方面，理想的状况是负债比率低于50%。负债比率过高可能意味着个人财务风险较大，容易陷入债务困境。根据表4提供的信息，发现被调查者的负债比率均在理想值以下，这可能是由于被调查者群体主要是女大学生，她们对负债的承受能力相对较弱。因此，这一群体在财务管理方面更加谨慎，避免过度借贷，确保自己的负债比率保持在可控范围内。

流动资金管理方面，理想的状况是流动资金能够应付未来3~6个月的生活开销。这样的流动资金储备有助于应对突发事件或紧急情况，确保个人财务稳定。然而，表4的数据显示，有47%的被调查者的流动资金仅能满足自己3个月及以下的生活开销。这表明这些人在流动资金管理方面存在不足，需要提高资金储备意识，增加流动资金的储备量。

保险管理从意外保障和养老保障两方面来衡量。被调查者自行评分的结果显示，他们在保险管理方面的表现普遍不佳。其中，意外保障的平均得分仅为41.49分，养老保障的平均得分更是低至21.12分。这可能是因为被调查者群体相对年轻，对养老保障的重要性认识不足。因此，这些年轻人需要增强保险意识，根据自己的实际情况选择合适的保险产品，确保自己在意外或养老时能够得到充分的保障。

在财务满意度和信心方面，大部分被调查者认为当前的财务状况并未给他们带来明显的压力或负面影响，且对于未来的财务状况，他们的信心程度也呈现出相对均衡的状态。这说明大多数人在财务管理方面既有一定的压力和挑战，也保持着一定的信心和期望。为了提升财务满意度和信心，个人需要不断学习财务管理知识，优化自己的财务规划策略，并积极面对和解决财务管理中的问题和挑战。

风险意识方面，本次研究设计了8道题目，具体内容如表5所示。关于金融知识水平，本研究进行了三个维度的分析。首先，对于股票、基金、债券等金融术语的认知情况，据统计，共有51人参与调查。结果显示，76.47%的受访者对这些金融术语有一定了解，而剩余的23.53%则表示不太熟悉。其次，关于花呗、借呗等网络借贷服务的利率了解程度，51名受访者中，有23人(占比45.1%)表示有所了解，而28人(占比54.9%)则表示不太了解。这反映出超过半数的受访者在网络借贷服务利率方面的知识普及方面存在不足，有必要加强相关宣传和教育。最后，关于接触投资证券、理财等相关课程的经历，本次调查中，有23人(占比45.1%)表示曾经接触过，而28人(占比54.9%)则表示没有此类经历。被调查者投资证券、理财等知识的普及程度仍有待提升。

Table 5.Descriptive statistics of risk awareness indicators (%)

表5.风险意识指标的描述性统计(%)

对于投资经验，本研究同样从三个维度进行了评估。首先，关于投资经验情况，通过数据分析，51名受访者中，有30人(占比58.82%)表示没有投资经验，仅有7人(占比13.73%)拥有多种金融产品投资经验。而有14人(占比27.45%)具有一至二种金融产品投资经验。这表明，尽管金融产品种类繁多，但仍有许多人尚未涉足投资市场，这可能与个人对投资风险的认知、经济状况以及个人兴趣等因素相关。其次，关于抵御风险的备用存款情况，51名受访者中，有27人(占比52.94%)表示拥有备用存款，而另外24人(占比47.06%)则表示没有。这反映出大约一半的受访者已经为抵御风险做了一定的财务准备。最后，关于最近一个月内对金融风险相关信息的关注情况，仅有15人(占比29.41%)表示阅读了相关信息，而36人(占比70.59%)则表示没有阅读。这表明，大多数受访者在最近一个月内对金融风险的关注度较低，缺乏主动了解相关信息的意愿。

对于外界影响，本研究从两个维度进行了评估。首先，关于身边防范金融风险的宣传情况，有38人(占比74.51%)表示身边存在相关宣传，而13人(占比25.49%)则表示没有。这反映出社会对于金融风险防范的重视程度较高，大多数受访者身边都有相关的宣传信息。其次，关于对金融诈骗案例的了解情况，51名受访者中，有43人(占比84.31%)表示了解过相关案例，而仅有8人(占比15.69%)表示没有了解过。这显示大部分受访者对金融诈骗案例具有一定的了解程度。

5. 研究结论与政策建议

5.1. 研究结论

本文通过对地区女性风险意识和金融健康状况的深入调查和分析，得出了一系列重要的结论。

金融健康调查结果表明：大多数女性在日常收支管理方面存在挑战，需要提升财务管理能力；在资产负债管理方面则较为谨慎，负债比率可控；部分女性流动资金储备不足，需要提高资金储备意识；另外，在保险管理方面，由于被调查者绝大多数为女大学生，因此对保险的重要性认识不足，需要增强保险意识；在财务满意度和信心方面，女性整体较为乐观，但仍需不断学习和优化财务规划策略以提升财务健康状况。

风险意识水平调查结果显示：在金融知识方面，女性受访者对股票、基金等传统金融术语有一定了解，但对网络借贷等新兴金融知识了解较少，且缺乏相关课程经验。在投资经验上，大多数受访者缺乏实际投资经验，对金融风险关注度低，尽管多数有备用存款。同时，尽管受访者普遍意识到金融风险防范的重要性，并了解一些金融诈骗案例，但他们的金融知识和投资经验限制了有效应对风险的能力。

5.2. 建议

政府应积极推动多方合作，包括金融机构、社区和学校，开展金融知识普及教育，尤其关注女性群体，涵盖基础金融知识和女性特有的金融需求。同时，建立健全女性金融权益保护机制，加强监管，防止不公平对待和歧视，确保女性消费者的合法权益得到及时维护。此外，政府应通过政策引导和奖励机制，提升女性金融素养和理财能力，激发她们参与金融活动的积极性。最后，强化跨部门合作与信息共享，提高政策实施效率，更好地满足女性多元化金融需求。

金融机构应深入了解女性金融需求，设计并推出专属金融产品和服务，如灵活贷款方案、定制化保险计划等。同时，定期举办金融知识讲座或工作坊，提供线上渠道普及金融知识。设立专门咨询窗口或热线，提供个性化金融服务，并强化风险管理和女性客户权益保护，防止金融欺诈和不当销售行为。

女性应主动学习和掌握金融基础知识，通过阅读书籍、参加讲座等方式提升金融素养。制定明确的财务目标，合理规划财务，确保资金得到有效利用。在投资时保持理性，了解投资产品风险与收益特点，避免盲目跟风。同时，增强风险意识，防范金融诈骗，选择正规金融机构办理业务，确保自身权益不受侵害。

6. 结语

本研究对女性金融健康状况与风险意识进行了深入探讨，揭示了女性在当前金融环境中的挑战与机遇。通过实证分析，研究发现女性在金融风险认知、金融知识掌握以及财务规划方面表现出独特的特点和需求。然而，本研究也存在一定局限性，如样本规模相对较小，地域覆盖不够广泛等，这些问题有待未来研究进一步拓展和解决。展望未来，期望能够看到更多关于女性金融健康的深入研究，特别是针对不同年龄、教育背景和社会经济地位的女性群体。此外，如何有效提升女性的金融风险意识，帮助她们更好地进行财务规划和风险管理，也是一个值得深入探讨的课题。

基金项目

2023年大学生创新创业训练计划项目，GJ00010323。

参考文献