党和国家高度重视妇女事业发展，《中国妇女发展纲要(2021~2030年)》 [1] 鼓励支持妇女为推动经济高质量发展贡献力量，保障农村妇女平等享有一系列权利，增强农村低收入妇女群体的可持续发展能力，加强对妇女的关爱服务。

2021年，央行官网发布了《中国普惠金融指标分析报告(2021年)》 [2] ，“金融健康”一词被正式引入，并且出现了5次。2022年，中国普惠金融研究院正式发布《守护金融健康——中国普惠金融发展报告(2022)》 [3] 。《报告》显示在普惠金融进入高质量发展阶段的大背景下，将金融健康纳入政策框架。央行指出，要更加关注居民家庭和个人的金融状况，谋划和促进金融健康。本次研究针对具有金融理财意愿和正在理财的北京市女性，设计评价风险意识与金融健康状况的问卷指标，女性风险意识与金融健康现状与影响因素分析。

经统计，样本中共有女性47人，占总样本数的92.2%，而男性仅有4人，占总样本数的7.8%。由此可见，女性在该样本中的比例显著高于男性，超过90%。据此初步推断，调查对象中女性的比例较高，与本研究项目主体相符。

在年龄分布方面，18~25岁年龄段的人数最多，占比高达94.1%，明显领先于其他年龄段。其次是51~60岁年龄段，占比为3.9%。其他年龄段的人数均为0%。这表明18~25岁年龄段的人群对该问题的回答最为积极，占据了压倒性的多数。而26~30岁年龄段的人数仅有1人，占比2%，反映出该年龄段人群对该问题的关注度相对较低。

在学历方面，大学本科学历的人数最多，占比高达86.27%，其次是大学专科学历，占比为11.76%。初中及以下和研究生及以上学历的人数相对较少，分别占比1.96%和0%。值得注意的是，高中、中专、技校的人数为0。由此可见，填写本问卷的人普遍具有较高的学历水平。

此外，根据 表3 显示，未婚人数占比最高，达到90.2%，已婚人数占比为7.84%，离异人数占比为1.96%。这些数据表明，在该群体中，未婚人数占据绝对多数，已婚和离异人数相对较少。

本文从日常收支管理、资产负债管理、流动资金管理、意外保障管理以及养老保障管理五个维度对家庭金融健康水平进行测度。

在日常收支管理方面，理想的状况是日常收支管理占比超过50%，这意味着个人能够有效地掌控自己的日常开销和收入，确保财务状况的稳健。然而，根据 表4 的结果显示，仅有29.4%的被调查者能够达到这一理想状态。这一数据揭示了在日常收支管理方面，大多数人仍面临着挑战，需要进一步提升自己的财务管理能力。

在资产负债管理方面，理想的状况是负债比率低于50%。负债比率过高可能意味着个人财务风险较大，容易陷入债务困境。根据 表4 提供的信息，发现被调查者的负债比率均在理想值以下，这可能是由于被调查者群体主要是女大学生，她们对负债的承受能力相对较弱。因此，这一群体在财务管理方面更加谨慎，避免过度借贷，确保自己的负债比率保持在可控范围内。

流动资金管理方面，理想的状况是流动资金能够应付未来3~6个月的生活开销。这样的流动资金储备有助于应对突发事件或紧急情况，确保个人财务稳定。然而， 表4 的数据显示，有47%的被调查者的流动资金仅能满足自己3个月及以下的生活开销。这表明这些人在流动资金管理方面存在不足，需要提高资金储备意识，增加流动资金的储备量。

保险管理从意外保障和养老保障两方面来衡量。被调查者自行评分的结果显示，他们在保险管理方面的表现普遍不佳。其中，意外保障的平均得分仅为41.49分，养老保障的平均得分更是低至21.12分。这可能是因为被调查者群体相对年轻，对养老保障的重要性认识不足。因此，这些年轻人需要增强保险意识，根据自己的实际情况选择合适的保险产品，确保自己在意外或养老时能够得到充分的保障。

在财务满意度和信心方面，大部分被调查者认为当前的财务状况并未给他们带来明显的压力或负面影响，且对于未来的财务状况，他们的信心程度也呈现出相对均衡的状态。这说明大多数人在财务管理方面既有一定的压力和挑战，也保持着一定的信心和期望。为了提升财务满意度和信心，个人需要不断学习财务管理知识，优化自己的财务规划策略，并积极面对和解决财务管理中的问题和挑战。

风险意识方面，本次研究设计了8道题目，具体内容如 表5 所示。关于金融知识水平，本研究进行了三个维度的分析。首先，对于股票、基金、债券等金融术语的认知情况，据统计，共有51人参与调查。结果显示，76.47%的受访者对这些金融术语有一定了解，而剩余的23.53%则表示不太熟悉。其次，关于花呗、借呗等网络借贷服务的利率了解程度，51名受访者中，有23人(占比45.1%)表示有所了解，而28人(占比54.9%)则表示不太了解。这反映出超过半数的受访者在网络借贷服务利率方面的知识普及方面存在不足，有必要加强相关宣传和教育。最后，关于接触投资证券、理财等相关课程的经历，本次调查中，有23人(占比45.1%)表示曾经接触过，而28人(占比54.9%)则表示没有此类经历。被调查者投资证券、理财等知识的普及程度仍有待提升。

对于投资经验，本研究同样从三个维度进行了评估。首先，关于投资经验情况，通过数据分析，51名受访者中，有30人(占比58.82%)表示没有投资经验，仅有7人(占比13.73%)拥有多种金融产品投资经验。而有14人(占比27.45%)具有一至二种金融产品投资经验。这表明，尽管金融产品种类繁多，但仍有许多人尚未涉足投资市场，这可能与个人对投资风险的认知、经济状况以及个人兴趣等因素相关。其次，关于抵御风险的备用存款情况，51名受访者中，有27人(占比52.94%)表示拥有备用存款，而另外24人(占比47.06%)则表示没有。这反映出大约一半的受访者已经为抵御风险做了一定的财务准备。最后，关于最近一个月内对金融风险相关信息的关注情况，仅有15人(占比29.41%)表示阅读了相关信息，而36人(占比70.59%)则表示没有阅读。这表明，大多数受访者在最近一个月内对金融风险的关注度较低，缺乏主动了解相关信息的意愿。

对于外界影响，本研究从两个维度进行了评估。首先，关于身边防范金融风险的宣传情况，有38人(占比74.51%)表示身边存在相关宣传，而13人(占比25.49%)则表示没有。这反映出社会对于金融风险防范的重视程度较高，大多数受访者身边都有相关的宣传信息。其次，关于对金融诈骗案例的了解情况，51名受访者中，有43人(占比84.31%)表示了解过相关案例，而仅有8人(占比15.69%)表示没有了解过。这显示大部分受访者对金融诈骗案例具有一定的了解程度。

本研究对女性金融健康状况与风险意识进行了深入探讨，揭示了女性在当前金融环境中的挑战与机遇。通过实证分析，研究发现女性在金融风险认知、金融知识掌握以及财务规划方面表现出独特的特点和需求。然而，本研究也存在一定局限性，如样本规模相对较小，地域覆盖不够广泛等，这些问题有待未来研究进一步拓展和解决。展望未来，期望能够看到更多关于女性金融健康的深入研究，特别是针对不同年龄、教育背景和社会经济地位的女性群体。此外，如何有效提升女性的金融风险意识，帮助她们更好地进行财务规划和风险管理，也是一个值得深入探讨的课题。

2023年大学生创新创业训练计划项目，GJ00010323。